Niektóre banki są w stanie udzielić kredytu hipotecznego nawet na okres 35 lat, jednak nie każdy może sobie pozwolić na tak długi czas spłaty.
Podstawowym ograniczeniem jest maksymalny wiek kredytobiorcy. Można przyjąć, że jest to średnio między 70 a 75 lat. Do tego momentu kredyt musi zostać spłacony w całości.
Nie ma znaczenia, że można to zrobić wcześniej właściwie w dowolnym momencie (o czym pisze w tym artykule). Bank nie ma przecież gwarancji, że tak będzie a sama deklaracja nie wystarczy.
Na rynku jest jednak jeden bank, który nie stawia ograniczenia co do maksymalnego wieku. Niestety wiąże się to z koniecznością wykupienia bardzo drogiego ubezpieczenia, dlatego to rozwiązanie wybierałbym raczej w ostateczności.
Kolejny problem to częściowe ograniczenie dochodów przyjmowanych do zdolności kredytowej, jeśli dana osoba osiągnie wiek emerytalny w trakcie spłaty kredytu. Emerytura będzie przecież niższa niż wynagrodzenie za pracę. Oczywiście można wykonywać swój zawód tak długo jak się chce, jednak tutaj również bank nie ma żadnej gwarancji, że tak właśnie będzie w naszym przypadku.
Co ciekawe zdarza się, że zdolność kredytowa będzie wyższa na 20 niż na 25 lat, jeśli spłata krótszego kredytu przypadnie na okres tuż przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Dlatego zawsze warto wykonać obliczenia w kilku wariantach.
W takiej sytuacji ograniczeniem jest wiek najstarszego kredytobiorcy. Tutaj przychodzą mi do głowy dwie sytuacje, w których może to być problemem.
Pierwszy scenariusz to duża różnica wieku między małżonkami. Wspólnota majątkowa zobowiązuje do zaciągnięcia kredytu wspólnie a gdy jedna z osób jest znacznie starsza, może to ograniczyć dostępny okres kredytowania a co za tym idzie zdolność kredytową (banki liczą ją tak jakby kredyt zaciągnięty był na 25 lat, mimo że może być udzielony na dłuższy okres!)
Rozwiązania są dwa. Po pierwsze jeśli maksymalny okres spłaty ogranicza naszą zdolność kredytową, warto poszukać kogoś kto mógłby przystąpić z nami do kredytu. Dodatkowy dochód pomógłby w jej podniesieniu. W zasadzie może to być ktokolwiek, jednak siłą rzeczy najczęściej będzie to osoba z rodziny.
Drugie rozwiązanie to rozdzielność majątkowa. Jeśli dochód młodszego współmałżonka wystarczy, może on samodzielnie zaciągnąć kredyt już na dłuższy okres. Warto jednak pamiętać, że docelowym właścicielem nieruchomości będzie jedynie osoba posiadająca kredyt!
Druga, dosyć powszechna sytuacja, to chęć przystąpienia do kredytu z rodzicem/rodzicami ze względu na brak zdolności kredytowej na wymaganą kwotę. Tutaj również może nas ograniczyć wiek najstarszego wnioskodawcy.
W momencie, gdy Twoja sytuacja finansowa się poprawi, nie ma przeszkód, żeby przenieść kredyt do innego banku (już bez udziału rodzica/rodziców) i wybrać dłuższy okres spłaty!