Wiele osób planujących kredyt hipoteczny zastanawia się nad tym, czy ich źródło dochodu zostanie zaakceptowane przez bank.
Panuje błędne przekonanie, że jedynym możliwym wyjściem jest umowa o pracę na czas nieokreślony.
W takim razie na jakiej podstawie trzeba zarabiać, żeby otrzymać kredyt hipoteczny? W tym artykule postaram się odpowiedzieć na to pytanie.
Prawdą jest, że umowa o pracę to najbardziej lubiana przez banki forma zatrudnienia. Między innymi dzięki przewidywalności miesięcznego wynagrodzenia i największej stabilności takiego dochodu.
Takie umowy można podzielić na dwie kategorie tzn. umowa na czas nieokreślony oraz określony. Wbrew pozorom rodzaj umowy nie wpływa na samą zdolność kredytową.
Najważniejszą kwestią jest to, czy dana umowa spełnia wymogi banku co do czasu jej trwania. Większość banków zaakceptuje umowę na czas określony jeśli będzie ona trwała od minimum 6 miesięcy(3 miesiące - umowa na czas nieokreślony) i obowiązuje jeszcze 6 miesięcy wprzód na dzień złożenia wniosku o kredyt.
Jeśli dzień zakończenia umowy przypada wcześniej, rozwiązaniem może być podpisaniu aneksu przedłużającego. Niestety w praktyce nie akceptuje się promes zatrudnienia.
Ten rodzaj dochodu powoli "wraca do łask" po obostrzeniach wprowadzonych w związku z pandemią. W większości banków może to być z powrotem jedyne źródło zatrudnienia uwzględniane przy obliczaniu zdolności kredytowej.
Trzeba w ten sposób zarabiać od conajmniej 12 miesięcy. Ważne, że można mieć w tym czasie kilka umów, jednak najlepiej jeśli będą zawierane z tym samym pracodawcą bez żadnych przerw.
Każdy bank akceptuje obecnie dochód z działalności gospodarczej. Trzeba ją prowadzić od minimum 12 miesięcy(wyjątek - przejście na samozatrudnienie z umowy o pracę).
Warto zwrócić uwagę na zapisy w procedurach bankowych, bo niektóre instytucje 12 miesięcy rozumieją jako pełny rok obrachunkowy tzn. działalność była prowadzona w okresie od stycznia do grudnia.
Jeśli uzyskujemy przychody wynajmując komuś mieszkanie czy dom, również mogą one zostać przyjęte przy obliczaniu zdolności kredytowej.
Najczęściej trzeba zarabiać w ten sposób od minimum 6 lub 12 miesięcy. Większość banków wymaga przedstawienia PIT za ubiegły rok, z którego wynikać jaki był w tym okresie przychód.
Jeśli nieruchomości jest więcej, trzeba pamiętać, że warunek okresu uzyskiwania dochodu dotyczy odddzielnie każdego domu czy mieszkania.
Może być w tym okresie zawartych kilka umów z różnymi najemcami, jednak dobrze byłoby nie zostawiać pustych miesięcy bez przychodu.
Dochody z tego tytułu są traktowane w zasadzie na równi z umową o pracę. Jeśli chodzi o rentę, trzeba pamiętać, że najczęściej banki wymagają, aby była przyznana na czas nieokreślony.
Może się zdarzyć, że dochód uzyskujemy z tytułu powołania np. na prezesa, członka zarządu czy rady nadzorczej spółki. Taka forma zarobku także traktowana jest analogicznie do standardowej umowy o pracę.