Oprocentowanie stałe składa się jedynie z marży banku. Z kolei przy oprocentowaniu zmiennym do marży doliczana jest jeszcze aktualnie obowiązująca stawka WIBOR(czyli w dużym skrócie oprocentowanie po jakim banki pożyczają sobie wzajemnie pieniądze).
Od 1 lipca 2021 roku każdy bank ma obowiązek posiadania chociaż jednej oferty z oprocentowaniem stałym!
Decydując się na kredyt z oprocentowaniem zmiennym, bank przerzuca na nas ryzyko zmiany WIBOR w przyszłości. Z kolei jeśli wybierzemy oprocentowanie stałe, bank bierze je na siebie (spadek stawki WIBOR oznacza obniżenie raty, więc bank zarobi mniej). Nie dziwi więc fakt, że tego typu kredyty są oferowane z wyższą marżą. Jest to pewnego rodzaju bufor bezpieczeństwa dla banku.
Zakładając brak lub niewielki wzrost stawki WIBOR w trakcie spłaty kredytu, zdecydowanie korzystniejsza wydaje się opcja z oprocentowaniem zmiennym. Jednak przeciętny kredyt hipoteczny zaciągany jest na 20-30 lat i trzeba mieć świadomość, że przy tak długim okresie wszystko może się zdarzyć.
Banki proponują klientom oprocentowanie stałe na okresy 5-letnie. W zależności od instytucji, po tym okresie bank daje możliwość jego przedłużenia(na warunkach obowiązujących w banku za 5 lat) albo następuję automatyczne przejście na oprocentowanie zmienne. Warto również pamiętać, że nie można zmienić zdania w trakcie wspomnianego 5-letniego okresu.
Niestety nikt nie jest w stanie przewidzieć jak będzie w przyszłości wyglądać sytuacja na rynku. Dlatego oprocentowanie stałe można traktować jako swego rodzaju ubezpieczenie chroniące przed nagłym wzrostem raty. Wybór opcji oprocentowania zależy więc od naszej gotowości do podjęcia ryzyka.